保險公司理賠金耍賴招數大破解！-ƸӜƷM☆nicaƸӜƷ│愛情公寓交友網站與聊天室

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篇名: 保險公司理賠金耍賴招數大破解！
作者: ƸӜƷM☆nicaƸӜƷ	日期: 2009.11.09　　天氣: 　心情:

你買的保險真的保險嗎？

這不是危言聳聽，而是愈來愈多人心中的夢魘：

買了一輩子的保險，結果最後因種種自己不甚了解的原因，而被保險公司拒絕理賠；

更慘的是，之前繳交的保費也遭保險公司沒收。

買了保險卻一點也不保險，這豈是一個悶字了得。

「碰到要理賠的狀況時，保險公司在無法確定對方是否為詐領保險金的情況下，通常會先拒絕理賠。」

保險經紀人劉鳳和表示，有些時候也不能全怪保險公司，

「現在詐領保險金的人愈來愈多，他們也必須確保自己的利益，只是有些保險公司的做法，真的很過分。

劉鳳和指出，

一般來說，醫療保險最容易發生拒絕理賠的情況，大概有七十％的糾紛都是發生在醫療保險。

條文過度解釋保險公司最常拿來拒絕理賠的理由，

當屬消費者未誠實告知自己過去的一些疾病、受傷處。

會發生因消費者未誠實告知，而遭拒理賠的情況，

除了部分是消費者刻意隱瞞或對自己的病史不甚了解外，保險公司對於條文過度解釋也是主因。

小王在三年前投保了某家公司的醫療險，有一天他因胃潰瘍而住院，他在申請保險給付時竟然被拒絕，

原因是他在三年前曾發生過車禍，導致小腿骨折，保險公司即以小王未誠實告知為由拒絕理賠。

小王真是悶到不行，「骨折跟胃潰瘍有什麼相關？」

「這就是保險公司對於條文過度解釋所發生的情況。」

劉鳳和表示，

這是保險公司拒賠時最典型的操作手法之一。

劉鳳和提醒消費者要合理懷疑保險業務員，看清內容才不會隨之起舞。業務員的話千萬別盡信 ........

老陳的兒子買了醫療險，後來兒子出現疝氣的問題，

但是，保險公司認為這是屬於先天遺傳的疾病，所以不予理賠。

對此，劉鳳和表示，一般來說，保險公司通常都會有醫師擔任顧問，

但他們的認定有時並不一定精確，

「像遺傳性疾病的認定，連各專科醫生都很難在專業領域中做出正確判斷，

何況這些在保險公司擔任顧問、只限於某一專科的醫生。」

所以劉鳳和認為，

這一點是極有爭議的，而且照一般情況來看，只要投保之前沒有發病，投保後發病就應該理賠。

另外會造成保險公司與消費者對立的重要原因之一，

就是業務員本身的問題。

行政院金融監督管理委員會保險局表示，

有許多糾紛常常是因為某些業務員為了達到業績，總是會哄騙消費者一切都ＯＫ，

不管你有Ｂ型肝炎帶原，或有其他問題，統統都沒關係，反正就是要你趕快簽約就對了啦；

簽約了，

後來出事了，保險公司就會以「未善盡告知病史」為由，拒絕保戶的理賠申請。

「其實有些時候，你也不能怪保險公司，碰到素行不良的業務員，他們也是受害者。」

劉鳳和認為，

消費者要自保的辦法，就是要合理質疑你的保險業務員，

不要人家說什麼就相信什麼，

有什麼疑問，可以詢問該保險公司的客服部，

別讓業務員成為唯一的資訊來源。

保險公司有時會以包紅包的方式，讓保戶打消申請理賠的念頭。

威脅加利誘其實就保險公司的立場，當然是希望可以不理賠，

所以有些負責理賠的人員，常常會用盡各種方式來打消保戶要求理賠的念頭。

拖！

是保險公司最常出現的手段。

許多消費者可能因為個性較不積極，又或者理賠金額不大，

所以在要求理賠時，很容易左等右等，就是等不到保險公司的理賠金，而放棄自己該有的權利。

另一種拖法則有些沒品。

劉鳳和舉了他正在手邊處理的案例：

某男子在投保二百萬元意外險後，某一天發生車禍，

經醫生判定左腳關節韌帶永久喪失機能，

但保險公司認為該醫院層級不夠，要求該男子去大型醫院做複檢，結果答案不變。

原以為保險公司就會理賠了，沒有想到公司竟繼續要求該男子至其他醫院做複檢，

理由是「公司有權要求保戶持續進行相關檢查，直到公司確定無誤為止。」

對付這種拖法，劉鳳和雙手一攤，

「最好的方式就是打官司。」

除了使用拖字訣外，有些保險公司還會使用威脅利誘的方式，來讓消費者就範。

所謂威脅，就是明指或暗示，保戶申請理賠的情況有詐領保險金的嫌疑，

如果保戶不想惹麻煩，最好就取消理賠申請，公司也就不予追究，否則後果自行負責。

「有很多善良的人一聽到保險公司這樣講，再加上理賠金額不大，的確有可能放棄理賠。」

小玉表示，遇到這種情況，保戶不能退縮，絕對不要被保險公司唬住。

而利誘是指保險公司面對保戶的理賠申請時，表示保戶的申請有問題，

如果申請的話絕對不會通過，但公司體恤保戶的狀況，所以特別頒贈慰問金，

「就是包個紅包，讓你打消申請理賠的念頭。」

劉鳳和指出，

有些消費者的經濟情況比較拮据，所以保險公司這招有時還挺有效的。

台灣醫療病例調閱制度不完善，也是產生保險糾紛的原因之一。

業者的無奈去年三月重新將公司定位為「最佳壽險的提供者」的宏泰人壽，就認為

一百個保戶當中大概有九十幾人都可以獲得理賠，但因為一、兩個沒得到理賠的人比較會吵，

所以讓外界以為「保險公司會故意不賠」。

業者指出一般人最常買的醫療險，也是最常需要理賠的，但是要搞清楚自己買的是哪一種？

至於投保意外險，一旦發生意外，遇到天價的理賠金額，保險公司當然更慎重，

想要了解是不是真的是「意外造成」，還是「人為」。

一般保戶或許會有所隱瞞、不會全部告知，

所以，

只要檢調單位介入，代表這個案子有問題，保險公司當然會樂觀其成，通常這樣的案子也會暫不理賠，

等水落石出之後再來賠償。

台灣醫療病歷調閱制度不完善，其實也是產生保險糾紛的原因之一，

保戶拿著理賠申請書寫的不清不楚，理賠人員要核對但又無法詳細得到病歷，

只能東拼西湊，最後雙方認知不同，當然會發生爭執。

一般說來，醫療保險是最容易發生拒絕理賠的情況，糾紛也最多。

搞清楚範圍，其實被拒絕理賠的原因，

多半是因為保戶對保單的內容不清楚，或搞不清楚保單的保障條款在那裡，

誤以為買了保險就什麼都有保障。

宏泰人壽表示，保單是有一定的保障，但那是指在買了保險之後，既往病症是不理賠的，

但保戶卻拿著以往的病症來申請就醫理賠，當然得不到賠償，這也是保戶得不到理賠的最大宗。

面對保險公司能不理賠就不理賠的立場，

保險局認為消費者在購買保險時，應該搞清楚投保項目的理賠範圍，

「像醫療險所承保的保險事故與旅行平安保險就不一樣，消費者要先搞清楚投保項目，

到時候保錯項目導致無法獲得理賠，那可真是冤枉。」

另外，在填寫要保書時，一定要巨細靡遺，最好凡事白紙黑字，

這樣一來，保險公司無從賴起，業務員無從騙起，消費者才能得到真正的保障。

「不要為了擔心保險過不了而隱瞞病史，過不了頂多沒得保，隱瞞病史的話，不但無法得到理賠，

連之前繳交的保險金也化為烏有，那才真的是划不來。」

小玉與劉鳳和都提醒消費者要合理懷疑你的保險業務員，不要隨之起舞；

申請理賠時態度要積極，而且最重要的是，不要怕打官司

劉鳳和認為，

有很多消費者因為覺得打官司很麻煩，加上有些醫療險的理賠金額不高，所以常會打退堂鼓，

「請律師打官司一般都要六萬元，

有些人的理賠金搞不好連一半不到，所以很多人一想划不來，就這麼算了。」

但他認為打官司不一定是為了錢，而是為了自己的權益，

「因為你會被退保，那你之前辛苦繳的保費就都泡湯了，

這對消費者來說實在太不公平，所以該打的官司還是要打，因為那是權益問題。」

專家表示有了全民健保之後，民眾買保險的做法也應調整為保大不保小。

保大不保小雖然有些保險拒絕理賠的做法不是很恰當，但有些民眾的心態也大有問題。

其中最大的認知偏差，就是什麼都買保險，以為這樣就萬無一失，其實這是不對的。

「保險的精神是保大不保小，是為了讓民眾在面臨突發變故時，不致手足無措，

所以適合一些比較嚴重的狀況。

有些民眾誇張到連感冒都去買保險，都要人家理賠，那就有些失去保險的精神了，

更何況，現在已有全民健保，民眾實在不應該太依賴保險。」

劉鳳和如此表示。

他說，其實理賠申請得愈多，並非代表你賺到什麼，因為賠得愈多，保費愈高，「這很容易理解嘛！

一個人老是出問題，換成你是保險公司，你一定會調高那個人的保費，這樣對公司才有保障。」

害怕拿不到理賠金嗎?

趕快重新審視你的保單，別因為一時不慎而損害了權益；

愈謹慎，保險的功效才愈大；

如果真的有問題，別不好意思，也別膽怯，更別怕麻煩，

該爭取的、該申訴的、該打官司的，就堅持到底，別讓您自己的權益睡著了。

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